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武汉无抵押车贷业务法律讲解

文章出处:未知 作者:admin 时间:2018-10-30 14:22 【
武汉无抵押车贷公司开展业务的时候在合规范围内有哪些法律的分析,下面收米金服小编就来为大家介绍一下
  
  一、以担保公司的形式开展汽车抵押业务的法律分析
  
  根据《融资性担保公司管理暂行办法》第二十一条之规定“ 融资性担保公司不得从事下列活动:(一)吸收存款。(二)发放贷款。(三)受托发放贷款。(四)受托投资。(五)监管部门规定不得从事的其他活动。 融资性担保公司从事非法集资活动的,由有关部门依法予以查处。”担保公司开展的汽车抵押贷款业务已经涉及到了贷款这一商业活动,是上述规定中命令禁止担保公司从事的,因而将极有可能会因超出范围经营而承担行政责任。
  
  在民事责任方面,由于担保公司从事汽车抵押贷款业务已经超出了其经营范围,性质上已经与银行贷款无异,是违反国家的规定。并根据最高人民法院《关于适用>中华人民共和国合同法<若干问题的解释(一)》第十条之规定“当事人超越经营范围订立合同,人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外。”如果债务人向人民法院提起诉讼,要求判决相应的借款合同无效,法院会依据上述规定判决无效,虽会同时判令债务人返还借款,但是相应利息法院是无法再支持的。并且因借款合同无效则相应抵押行为也无效,这将导致借款失去了担保物,这对担保公司的债权本金的取回也会造成障碍,如债务人恶意转移财产并且财产状况恶化,将使得债权本金难以得到保障。
  
  二
  
  、以典当的形式开展汽车抵押贷款业务的法律分析
  
  以汽车作为当物,以取得典当行发放的当金这一汽车典当的模式其实在典当行业内已经是十分成熟及普遍的模式。并且传统的汽车典当也并不存在着法律上的障碍。但是贵司所拟开展的汽车抵押贷款业务与汽车典当并不是完全一样的,所以不意味着汽车抵押贷款不存在任何法律问题。因为根据商务部、公安部颁布的《典当管理办法》第二十五条规定了典当行可以从事“动产质押业务”,但第二十六条明确补充规定了典当行”不得从事动产抵押业务“。
  
  具体而言,在贵司所拟开展的业务中,汽车为动产,而贵司实际上仅作汽车的抵押登记,并不将车辆进行占有(即押车),这就在实质上构成了动产抵押业务。因而是属于违反上述管理办法的,并且因该业务中未依法设立担保权。如诉诸法院,有可能导致法院认定该汽车抵押行为无效,虽然不影响要求“当户”(即债务人)返还当金并支付利息及综合费用的权利,但是因抵押的无效导致了相应债权没有了担保,同样会影响债权的实现。
  
  三、以小额担保公司的形式开展汽车抵押贷款业务的法律分析
  
  区别于典当行不得开展动产抵押的业务,小额贷款公司可以规避上述限制,以汽车作为抵押物,并发放贷款的方式,是得到法律认可的,并且现在这种模式也十分成熟与普遍。因而以小额贷款公司的形式开展汽车抵押贷款业务,不存在法律上的障碍。
  
  但需要注意的是,小额贷款公司的资金来源相对比较窄,根据《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》第十九条“小额贷款公司的信贷资金来源必须合法,主要来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及不超过两个银行业金融机构的融入资金;严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款。
武汉无抵押车贷
  
  四、关于公司所出借的贷款如何实现的法律分析
  
  1、收车过程中应当注意事项
  
  根据贵司对于交易流程的设臵,在放款前需要客户将汽车抵押在债权人名下。如客户无法偿还本息又不配合卖车还款的情况下,贵司将采取收车的方式,需要注意的是,相应的处臵方式应当在抵押合同中明确注明,如可约定“债务人承诺如其逾期无法偿还本息或者其违反合同关于汽车使用的注意事项的,则债权人有权派员将抵押汽车拖走或者使用备用钥匙开走,并可依合同约定的方式对汽车进行处臵”。在收车的过程中,贵司人员应当注意的是,不应与债务人产生激烈的冲突,并且不能损坏抵押汽车,并且不可以有任何限制债务人人身自由的行为。否则将有可能承担损坏赔偿的民事责任,并且有可能会被认为是非法拘禁。
  
  2、对于债权实现的方式选择
  
  可以在抵押合同中约定,如债务人逾期未能偿还本息,债权人可以通过以下方式解决:
  
  (1)由律师事务所介入,发出律师函并催收债务人还款。
  
  (2)与债务人协商,将抵押车辆作价,直接过户至债权人所有。此处需要注意的是,根据《物权法》第一百八十六条规定“抵押权人在债务履行期届满前,不得与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有。”即不能在抵押合同中约定可以将抵押车辆的所有权转让至债权人,只能在债务人出项了逾期的情况后,双方再进行协商。
  
  (3)将相应的抵押借款合同经由公证处公证赋予其强制执行力。该种方式在债务人逾期时,可以直接向公证处提出申请,公证处在审查后,决定是否出具《执行证书》,债权人拿到《执行证书》后可以向债务人所在地的法院申请强制执行。
  
  (4)向法院起诉要求实现抵押权,取得生效判决后,向法院申请强制执行。
  
  (5)向仲裁委员会提起仲裁要求实现抵押权(需在抵押合同中约定仲裁条款),取得生效裁决后,向法院申请强制执行。
  
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